แรงกดดันทางการเมืองบีบให้รัฐบาลกลางในปี 2560 ซึ่งเป็นช่วงที่สกอตต์ มอร์ริสันเป็นเหรัญญิก เรียกร้องให้คณะกรรมาธิการของราชวงศ์ประพฤติมิชอบในภาคการธนาคาร เงินเกษียณ และบริการทางการเงิน ผู้บัญชาการ Kenneth Hayne ได้เสนอคำแนะนำ 76 ข้อเพื่อปฏิรูปอุตสาหกรรมในเดือนกุมภาพันธ์ 2019 เกือบ 2 ปีที่ผ่านมา รัฐบาลยังไม่ได้ดำเนินการ 44 ข้อและหันหลังให้กับการปฏิรูปหลัก 5 ประการซึ่งรวมถึงการควบคุมการปล่อยสินเชื่อที่ขาดความรับผิดชอบ
ดูเหมือนว่าจะเป็นการธนาคารโดยใช้กลไกตลาดและจรรยาบรรณ
โดยสมัครใจเพื่อปกป้องผู้กู้ที่ไม่ซับซ้อนทางการเงิน นี่คือชัยชนะของอุดมการณ์และผลประโยชน์ส่วนได้ส่วนเสียเหนือตรรกะและหลักฐาน กรณีของการลบข้อผูกพันการให้กู้ยืมที่รับผิดชอบขึ้นอยู่กับการยืนยันที่ไม่ได้รับการสนับสนุนจำนวนมาก
ประการแรก เหรัญญิก Josh Frydenberg ได้แย้งว่าความต้องการสินเชื่อจะต้องทำให้ง่ายขึ้นเพื่อ “กระตุ้น” การเติบโตทางเศรษฐกิจในช่วงเวลาที่มีปัญหาเหล่านี้ เขากล่าวว่าภาระผูกพันในการให้กู้ยืมที่มีความรับผิดชอบเพิ่มต้นทุนและเวลาที่เกี่ยวข้องในการตัดสินใจให้กู้ยืม
แต่เป็นการยากที่จะแยกแยะหลักฐานในสถิติสาธารณะว่าภาระผูกพันในการกู้ยืมที่รับผิดชอบได้ส่งผลในทางลบต่อการเติบโตของสินเชื่อหรือต้นทุนการกู้ยืมของภาคครัวเรือน
การปล่อยสินเชื่ออสังหาริมทรัพย์เพื่อการลงทุนลดลงอย่างแท้จริง แต่นั่นสะท้อนถึงการเปลี่ยนแปลงในการประเมินความเสี่ยงของธนาคารและการกำหนดราคาของสินเชื่อดังกล่าว การปล่อยสินเชื่อโดยเจ้าของยังคงแข็งแกร่งและมีแนวโน้มการเติบโตต่อไป ซึ่งมีแนวโน้มว่าราคาบ้านที่มีอยู่จะสูงขึ้นพอๆ กับการกระตุ้นการก่อสร้างใหม่
สินเชื่อส่วนบุคคลลดลงมาหลายปีแล้ว แต่ทางเลือกอื่นในการเข้าถึงสินเชื่อส่วนบุคคล เช่น การชดเชยการจำนองและการเบิกบัญชีใหม่ได้เติบโตขึ้น รูปแบบใหม่ของ “เครดิตส่วนบุคคล” เช่น ซื้อเลย จ่ายทีหลัง และสินเชื่อเงินด่วนก็ดูเหมือนจะเติบโตอย่างมากเช่นกัน สิ่งเหล่านี้มักขัดกับข้อกำหนดการให้กู้ยืมอย่างมีความรับผิดชอบ และอาจเรียกร้องให้มี
การเสริมสร้างความเข้มแข็ง ไม่ใช่การเลิกใช้กฎหมายคุ้มครองผู้บริโภค
การยืนยันที่ไม่ถูกต้องประการที่สองคือการกำกับดูแลการให้สินเชื่อของธนาคารโดยหน่วยงานกำกับดูแลพรูเด็นเชียลของออสเตรเลียสามารถใช้แทนกฎหมายการให้กู้ยืมอย่างมีความรับผิดชอบที่ชัดเจนซึ่งบังคับใช้โดยคณะกรรมการหลักทรัพย์และการลงทุนของออสเตรเลีย
สิ่งนี้สร้างโครงสร้างอำนาจหน้าที่และความเชี่ยวชาญที่ไม่ถูกต้องของ APRA ซึ่งมุ่งเน้นไปที่ความปลอดภัยของสถาบัน ไม่ใช่การคุ้มครองผู้บริโภค APRA ควรสนใจข้อมูลเฉพาะของเงินกู้ก้อนโตที่อาจส่งผลต่อความแข็งแกร่งทางการเงินของผู้ให้กู้ ไม่สามารถคาดหวังให้ตรวจสอบสินเชื่อขนาดเล็กกว่าหลายพันแห่งได้
การยืนยันที่สามคือกฎระเบียบการให้กู้ยืมอย่างมีความรับผิดชอบทำให้ผู้ให้กู้ “ไม่ชอบความเสี่ยงมากขึ้นและอนุรักษ์นิยมมากเกินไป” เนื่องจากกลัวว่าจะได้รับบทลงโทษที่หนักหน่วง
ที่อาจมีความเกี่ยวข้องบางอย่างในอดีต แต่ก็ไม่มากนักเนื่องจาก ASIC ล้มเหลวในคดี “Wagyu and Shiraz” ต่อ Westpac ในศาลรัฐบาลกลางในปี 2020 หน่วยงานกำกับดูแลกล่าวหาว่าธนาคารละเมิดภาระผูกพันในการกู้ยืมที่รับผิดชอบโดยการอนุมัติสินเชื่อบ้านโดยใช้การประมาณค่าครองชีพประจำปีของผู้สมัครโดยอัตโนมัติ (เรียกว่า มาตรการรายจ่ายในครัวเรือน) มากกว่าการตรวจสอบรายจ่ายจริง
ศาลรัฐบาลกลางปฏิเสธข้อโต้แย้งของ ASIC โดยคดีนี้ได้รับชื่อเนื่องจากผู้พิพากษา Nye Perram เปรียบเทียบที่มีสีสันใช้ในการตัดสินของเขา:
ฉันอาจกินเนื้อวากิวทุกวันที่ล้างด้วยชีราซชั้นเลิศ แต่ถ้าฉันต้องการบ้านใหม่จริงๆ ฉันสามารถทำได้โดยจ่ายในราคาที่ไม่แพงมาก
ASIC ได้ออกกฎระเบียบการให้กู้ยืมฉบับแก้ไขในเดือนธันวาคม 2019 ดูเหมือนว่ารัฐบาลจะให้เวลามากขึ้นเพื่อดูว่ากฎระเบียบที่เปลี่ยนแปลงเหล่านี้ทำงานอย่างไรก่อนที่จะยกเลิก
ค่าใช้จ่ายในการดำเนินการสินเชื่อควรจะลดลง
ข้อยืนยันประการที่สี่คือค่าใช้จ่ายในการรวบรวมและประมวลผลข้อมูลของผู้กู้มากเกินไป แต่การพัฒนาของ “ ธนาคารแบบเปิด ” ทำให้ฟินเทคสามารถเก็บเกี่ยวข้อมูลจากผู้ขอกู้ที่ยินยอมและให้ข้อมูลด้วยต้นทุนที่ต่ำกว่าที่เคยเป็นมา
อาจมีกรณีเกิดขึ้นที่ระบอบการกำกับดูแลการคุ้มครองผู้บริโภคมีความซับซ้อนเกินสมควรเมื่อเวลาผ่านไป และรับประกันว่าจะมีการตรวจสอบอย่างเต็มรูปแบบโดยมีวัตถุประสงค์ให้ง่ายขึ้น
แต่การทำให้เข้าใจง่ายไม่เหมือนกับการละทิ้ง มีเหตุผลที่ทำให้รัฐบาลตกอยู่ภายใต้แรงกดดันอย่างมากในการเรียกคณะกรรมาธิการ และเหตุผลที่ผู้บัญชาการ Hayne ให้คำแนะนำ 76 ข้อนั้น
นี่เป็นลักษณะที่ไม่ดีสำหรับรัฐบาลกลาง มันมีจุดเด่นของการฉวยโอกาสทางการเมืองโดยใช้วิกฤตโควิดเป็นเพื่อนของธุรกิจโดยเป็นค่าใช้จ่ายของผู้บริโภค
Credit : สล็อตโรม่าเว็บตรง / สล็อตแท้ / สล็อตเว็บตรง
